Sporenie pre deti v praxi
Čo sa kedy hodí a prečo.
👉 Ak sa chcete dozvedať informácie o tom, ako bývať pod vlastnou strechou, followujte nás na Instagrame a Facebooku.
V tomto článku sa dočítate:
Vreckové je len prvý krok – viac tipov k tejto téme nájdete TU. Prirodzeným pokračovaním je dlhodobejší výhľad, teda sporenie na budúcnosť. Má zmysel, aby rodičia s deťmi hovorili aj o tom, ako si sami odkladajú alebo investujú peniaze, a ukazovali im, ako to v praxi funguje.
Dobrou motiváciou pre deti je, ak si na vysnívanú vec musia najprv časť sami nasporiť a rodičia im potom prispejú zvyšok. Deťom treba rozprávať aj o sporení či investovaní na väčšie životné ciele, ako je vzdelanie alebo bývanie. Dôležité je to však robiť veku primerane.
Ako dnes rodičia sporia deťom?
🤓 Vkladné knižky sú už dávnou minulosťou. Dnes existujú výhodnejšie nástroje:
- Sporiace účty pre deti: Bezpečnosť, jednoduchý prístup k peniazom, chránené štátnym fondom, ale s nízkymi úrokmi.
- Investovanie: Do akcií, fondov, indexov. Vyžaduje dlhodobý časový horizont a opatrnosť pri výbere.
- Stavebné sporenie: So štátnou prémiou a nárokom na zvýhodnený úver.
Pri sporení pre deti je dôležité uvedomiť si, že cieľom nie je okamžitý výnos, ale dlhodobý návyk. Kľúčovú rolu preto zohráva časový horizont – teda to, kedy budú peniaze potrebné.
Z pohľadu rodinných financií má zároveň zmysel postupovať postupne:
- Najskôr by mala mať domácnosť vytvorenú základnú finančnú rezervu pre nečakané situácie.
- Potom prichádzajú úspory na konkrétne ciele, ako je bývanie či vzdelanie, kde sa zvyčajne uprednostňuje nižšie riziko.
- Následne vzniká väčší priestor na investovanie, pri ktorom treba počítať s kolísaním hodnoty výmenou za potenciálne vyšší výnos.
Krátkodobé vs. dlhodobé ciele
| Krátkodobé ciele | Dlhodobé ciele |
|---|---|
| Pri krátkodobých cieľoch, ako je napríklad vysnívaná hračka alebo tábor, je prirodzenou voľbou jednoduché sporenie bez viazanosti. Dieťa má peniaze relatívne poruke a vidí, ako suma postupne rastie. | Ak rodičia uvažujú dlhodobejšie – napríklad o budúcom bývaní pre svoje deti v čase nedostupného bývania –, a chcú im uľahčiť štart do dospelého života, môžu sa pozrieť aj na nástroje, ktoré sú priamo viazané na bývanie, napríklad stavebné sporenie. Ich výhodou je, že podporujú pravidelné sporenie a pri splnení podmienok prinášajú aj drobný, no stabilný bonus zo strany štátu, ktorý môže dosiahnuť 70 € ročne s budúcim nárokom na zvýhodnený stavebný úver. Investovanie môže byť taktiež veľmi dobrým nástrojom pri dlhom horizonte, no je dôležité myslieť aj na riziko – hodnota investícií môže kolísať a nie je garantované, že konečný výnos bude vždy pozitívny. |
Poďme si to prepočítať
| Stavebné sporenie | Investovanie | |
|---|---|---|
| Mesačný vklad | 100 € | 100 € |
| Dĺžka sporenia | 15 rokov | 15 rokov |
| Celkové vklady | 18 000 € | 18 000 € |
| Očakávaný výsledok | približne 20 248 € | približne 26 840 € |
| Čo navyše prináša | možnosť získať štátnu prémiu a po splnení podmienok aj zvýhodnený stavebný úver | vyšší potenciál zhodnotenia, ale aj kolísanie hodnoty a riziko, že výsledná suma môže byť nižšia, než sa očakáva |
Pri stavebnom sporení výsledná suma zahŕňa úroky a predpokladanú štátnu prémiu. Pri investičnom sporení, napríklad prostredníctvom akciových ETF fondov (viac sa dočítate TU), je priemerný ročný výnos v tomto príklade nastavený na 5 %. Výsledná suma môže byť vyššia, no treba počítať s tým, že hodnota investície môže počas rokov kolísať a nie je garantovaná.
Zároveň však vidíme, že pri postupnom, disciplinovanom a pravidelnom sporení či investovaní je možné vytvoriť dieťaťu slušný štartovací finančný vankúš.
Stavebné a investičné sporenie sa nedajú porovnávať „kus za kus“. Každé riešenie má iný rizikový profil a iný účel. V praxi často môže dávať zmysel kombinácia oboch prístupov.
